5월 신용대출 평균 금리 갱신 — 인터넷은행 vs 1금융권, 어디가 정직한가

신용점수 800점대 직장인이 5월에 신용대출 한도 조회를 돌리면 광고 배너의 “최저 4.2%”는 거의 나오지 않는다. finlife 5월 공시 가중평균 기준으로 보면 800점대 평균 실효금리는 5.3~7.1% 구간이고, 700점대로 내려가면 6%대 후반~9%, 600점대는 9~15% 또는 거절이다. 신용대출 광고 금리는 카드사 캐시백 광고와 비슷한 구조다 — 우대조건을 다 채운 사람의 0.1%만 받는 숫자다. 아래는 5월 공시 기준으로 정리한 등급별·은행권별 실제 평균 금리 표다.

5월 신용대출 평균 금리 — 등급별·권역별

아래 표는 금융감독원 finlife 비교공시 기준 5월 신규 취급액 가중평균이다. 광고 배너의 “최저”가 아니라 실제 나간 금리의 평균이다.

구간	인터넷은행 3사 평균 (케이·카카오·토스)	시중은행 4사 평균 (국민·신한·우리·하나)	저축은행 평균
신용 800 이상	5.4%	5.1%	9.8%
신용 700~799	6.9%	6.4%	11.5%
신용 600~699	8.7%	8.2% (한도 거절 다수)	13.9%
신용 600 미만	대부분 거절	대부분 거절	16% 이상 또는 거절

표에서 한 가지가 눈에 띈다. 800점 이상에서 시중은행이 인터넷은행보다 0.3%p 낮다. “인터넷은행이 더 싸다”는 통념이 5월 시점에는 무너졌다. 이유는 뒤에서 설명한다.

광고 4.5%가 실제 6%로 잡히는 이유

은행이 내거는 “최저 금리”는 기준금리에 우대금리를 전부 적용한 숫자다. 우대 항목을 풀로 채울 수 있는 사람은 거의 없다. 시중은행 신용대출 광고가 4.5%라면 보통 이렇게 쪼개진다.

• 기준 가산금리: 6.2%
• 주거래 우대(급여이체+공과금+카드실적): -0.6%p
• 청약통장 보유: -0.2%p
• 신용카드 월 30만 원 이상 사용: -0.3%p
• 모바일 신청 우대: -0.2%p
• 장기 거래(5년 이상): -0.4%p

이걸 다 채우면 4.5%가 나온다. 현실에서 한 은행에 급여이체+카드+청약+5년 거래를 모두 묶어놓은 사람은 신규 신청자의 10% 미만이다. 보통은 우대 1~2개만 적용돼 5.5%~6.5% 사이에서 결정된다. 광고와 실제의 1.5%p 격차는 마케팅 설계의 결과지 사기는 아니지만, 비교할 때 기준점으로 삼으면 안 된다.

편집팀 견해 — 인터넷은행은 광고 = 실제에 가깝다

인터넷은행이 시중은행보다 평균 금리가 약간 높게 나오는 이유는 단순하다. 우대 항목 자체가 적다. 케이뱅크·카카오뱅크·토스뱅크는 주거래 묶음, 카드 실적, 자동이체 같은 전통적 우대 풀이 빈약하다. 광고에 “최저 4.9%”라고 적혀 있으면 실제 5.2%~5.8% 정도에서 받는다. 격차가 0.3~0.9%p로 시중은행의 1.5%p보다 좁다.

대신 단점도 분명하다. 한도가 작다. 시중은행이 연봉의 1.5~2배 한도를 주는 반면 인터넷은행은 보통 연봉의 0.8~1.2배에서 끊긴다. 큰 자금이 필요하면 인터넷은행만으로는 부족할 수 있다. 그리고 신용평가 모델이 보수적이라 자영업자·프리랜서·이직 1년 미만은 거절률이 시중은행보다 높다.

정리하면 이렇다. 직장인 신용 700점 이상에 한도가 5,000만 원 이내면 인터넷은행이 비교 우위. 한도 8,000만 원 이상 또는 우대 풀을 이미 한 은행에 묶어놓은 사람은 시중은행이 결과적으로 더 싸다. “인터넷은행이 무조건 싸다”는 2년 전 명제다.

신용 600대는 어디서 받을 수 있나

1금융권은 신용 650점 아래부터 거절률이 급격히 올라간다. 5월 기준 시중은행 신용대출의 70%가 신용 720점 이상에 나갔다. 600대 중반은 인터넷은행도 어렵다. 현실적인 선택지는 둘이다.

첫째, 저축은행. 평균 13~14%로 비싸지만 신용 600점대도 한도가 나온다. SBI·OK·웰컴 같은 상위 저축은행은 같은 600점대라도 1.5~2%p 차이가 나니 finlife에서 3~4곳은 비교해야 한다. 둘째, 정책서민금융. 햇살론15(연 15.9%, 보증료 별도), 사잇돌2(연 5~10%대, 신용 600점대 주력), 미소금융 같은 상품이 있다. 사잇돌2는 신용 600점대 직장인에게 가장 합리적이다 — 시중은행 창구에서 신청하지만 서울보증보험이 보증을 서기 때문에 일반 신용대출 거절자도 통과율이 높다.

주의할 건 대부업 광고다. “신용 무관 즉시 승인” 배너는 거의 다 연 19.9% 법정 최고 근처다. 한 번 받으면 신용점수가 50~80점 추가로 빠져 1금융권 복귀가 1~2년 늦춰진다. 정책서민금융을 먼저 확인하는 게 항상 유리하다.

결론 — 광고 금리는 비교 기준이 아니다

5월 시장을 한 줄로 요약하면 “광고와 실제의 격차가 클수록 그 상품은 평균이 더 비싸다”이다. 광고 4.2%인 시중은행 상품의 평균은 5.5~6%대, 광고 5.2%인 인터넷은행 상품의 평균은 5.4~5.8%대다. 비교는 광고 숫자가 아니라 finlife 공시 평균으로 해야 한다. 한도와 금리는 본인의 정확한 DSR·DTI에 따라 또 달라지니, 신청 전에 부담 가능 한도를 한 번 계산해보는 걸 권한다 — DSR/DTI 계산기로 본인 소득과 기존 부채를 넣어보면 은행이 어디까지 줄지 대략 잡힌다.

출처: 금융감독원 금융상품통합비교공시(finlife.fss.or.kr) 5월 신규취급액 가중평균. 본 글은 정보 제공이며 특정 상품 권유가 아니다.

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