“정기예금 3% vs 국채 4% 어디가 나아”라는 질문 자주 받는다. 답은 *수익률*만 비교하면 채권 우위, *유동성·세제·리스크*까지 보면 케이스에 따라 다르다.
정기예금 vs 국채 — 1차 비교
| 구분 | 정기예금 | 국채 (3년) |
|---|---|---|
| 표면 수익률 | 3.0~3.5% | 3.5~4.0% |
| 리스크 | 예보 5천 한도 | 국가 신용 (사실상 0) |
| 유동성 | 중도해지 손실 | 매도 가능 but 가격 변동 |
| 세제 | 이자소득세 15.4% | 이자소득세 + 매매차익은 비과세 |
| 매수 단위 | 100만~ | 100만~ (직접 매매) |
편집팀 견해 — 일반인은 정기예금이 단순
국채가 표면 수익률 우위지만 *직접 매매 절차* + *시장 가격 변동* + *만기 전 매도 시 손실 가능*이라 일반인한테는 진입 장벽 있음. 증권사 계좌 개설 + 채권 매매 익숙해지는 비용 적지 않다.
1억 미만 자금 + 채권 경험 X → 정기예금이 단순하고 안전. 1억+ + 다양화 의향 → 채권 일부 검토 가능. 단 채권 ETF (KODEX 국고채 등) 가 직접 매매보다 진입 쉬움.
채권 갈아탈 때 일반 정기예금 vs ETF 채권형 비교 가이드는 ETF vs 예금.
이 글의 위치
- 다루는 것: 정기예금 vs 채권
- 다루지 않는 것: 개인 맞춤 투자/대출 자문, 특정 상품 가입 결정 권유
- 데이터 기준일: 2026-05-11
- 편집 기준: 머니픽 편집 기준 · 면책조항 전문
출처: 본문 인용 출처 참조 / 작성: 머니픽 편집팀
1차 출처: 금융감독원 finlife · 한국은행 ECOS · 금융감독원