14개 은행 우대조건 직접 정리해보니 — 가산금리 풀 vs 신규만 격차

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들어가며

은행 정기예금 광고를 보면 “최고 연 3.85%”라고 큼지막하게 적혀 있다. 작은 글씨로는 “우대조건 충족시”라고 한 줄만. 막상 우대조건 페이지를 열면 5~7개가 줄줄이 나오고, 각각 0.05~0.20%p씩 가산되는 구조다.

대부분의 비교 사이트는 “광고 최고금리”만 비교한다. 머니픽은 다르다. 우대조건 종류별로 14개 은행이 각각 얼마씩 가산하는지 직접 정리했다.

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우대조건 6대 카테고리

은행이 자주 쓰는 우대조건은 6가지로 묶을 수 있다:

1. 급여이체 — 월 50~100만원 이상, 보통 6개월 이상 연속
2. 카드 실적 — 자행 신용/체크카드 월 30~100만원 사용
3. 자동이체 — 공과금/카드대금 등 2건 이상 등록
4. 앱 가입/마케팅 동의 — 모바일 앱 신규 가입 + 마케팅 수신 동의
5. 신규 고객 — 해당 은행 정기예금 첫 가입
6. 장기거래/우대 등급 — 거래 기간 장기, 우수고객 등급

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14개 은행 우대조건 가산표 (단위: %p)

데이터 출처: 금융감독원 finlife 공시 + 각 은행 상품 페이지 (2026-05-09 기준)

시중은행 (5개)

은행	급여이체	카드실적	자동이체	앱/마케팅	신규	장기	총 가산
KB국민은행	0.20	0.15	0.10	0.10	0.10	0.10	0.75
신한은행	0.20	0.15	0.15	0.10	0.05	0.10	0.75
하나은행	0.20	0.20	0.10	0.10	0.05	0.10	0.75
우리은행	0.20	0.15	0.10	0.10	0.05	0.10	0.70
NH농협	0.15	0.15	0.10	0.15	0.05	0.10	0.70

인터넷은행 (3개)

은행	급여이체	카드실적	자동이체	앱/마케팅	신규	장기	총 가산
카카오뱅크	0.05	0.05	0.05	0.00	0.05	0.00	0.20
토스뱅크	0.10	0.05	0.05	0.05	0.05	0.05	0.35
케이뱅크	0.00	0.00	0.00	0.00	0.00	0.00	0.00

지방은행 (3개)

은행	급여이체	카드실적	자동이체	앱/마케팅	신규	장기	총 가산
BNK부산은행	0.20	0.15	0.10	0.15	0.05	0.10	0.75
DGB대구은행	0.20	0.15	0.10	0.10	0.10	0.10	0.75
전북은행	0.20	0.15	0.15	0.10	0.05	0.10	0.75

저축은행 (3개)

은행	급여이체	카드실적	자동이체	앱/마케팅	신규	장기	총 가산
페퍼저축은행	0.15	0.10	0.10	0.10	0.10	0.10	0.65
SBI저축은행	0.10	0.10	0.10	0.10	0.05	0.05	0.50
웰컴저축은행	0.10	0.10	0.10	0.10	0.05	0.10	0.55

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인사이트

1. 시중·지방은행이 우대 폭이 가장 크다 (0.70~0.75%p)

“광고 vs 실제” 격차가 가장 큰 곳도 여기. 우대 하나도 못 채우면 광고 3.50% → 실제 2.75%로 떨어진다.

2. 인터넷은행은 우대 폭이 작다 (0.20~0.35%p, 케이뱅크는 0)

대신 기본금리가 높다. 카카오뱅크 3.00% / 토스뱅크 2.95% / 케이뱅크 3.20% — 케이뱅크는 우대조건 자체가 없어서 광고 = 실제다. 이게 가장 정직한 구조.

3. 저축은행은 우대 폭이 중간 (0.50~0.65%p), 기본금리는 가장 높다

페퍼 3.20% / SBI 3.30% / 웰컴 3.25% 기본. 우대 다 채우면 3.75~3.85%. 단, 예금자보호 5천만원 한도 내에서 운용.

4. “급여이체”가 가장 비싼 우대 (0.10~0.20%p)

시중·지방·부산·대구·전북은 0.20%p. 하지만 급여이체는 보통 6개월 이상 연속이라 단기 가입자에겐 그림의 떡.

5. “신규 고객” 우대는 가장 약하지만 가장 쉽다 (0.05~0.10%p)

대부분의 은행에서 0.05~0.10%p. 누구나 처음 가입할 때 자동 적용. 신규 우대만 받아도 광고에 비해선 부족하지만 기본금리에 +0.05~0.10%p는 확보.

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본인 시나리오별 추천

시나리오	추천	이유
우대 0개 가능 (귀찮음)	케이뱅크	광고 = 실제 3.20%
신규 우대 1개만	SBI / 웰컴 저축	신규 0.05%p + 기본 3.25~3.30%
급여이체 가능	시중 + 지방은행	급여이체 0.20%p + 카드 등 추가
우대 5~6개 다 가능	페퍼저축	최고 3.85%

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머니픽 도구로 직접 시뮬

체크박스로 본인 가능한 우대조건 선택 → 14개 은행 적용 금리 + 세후 실수령액이 실시간 정렬:

→ 정기예금 금리 비교 도구 사용하기

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데이터 갱신 주기

은행별 우대조건은 분기마다 변경되는 경우가 잦다. 본 표는 월 1회 정기 재검토 + 변경 발견시 즉시 갱신.

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