정기예금 중도해지하면 이자 얼마나 날아가나, 은행별로 다르다

정기예금 가입 후 만기 전에 자금이 필요해지면 *중도해지* 할 수밖에 없는데, 이 손실이 의외로 크다. 은행마다 룰이 다르고 평균적으로 약정금리의 30~50%만 받음. 본 글은 은행별 중도해지 룰 + 시간가치 비교 + 처음부터 약정 짧게 가는 게 답인 이유.

은행별 중도해지 룰

(중도해지 손실 시뮬 도구)

실제 시뮬 — 100만 12개월 약정 3.5%, 6개월 해지

약정 4개월밖에 안 남았는데 손실이 만기 대비 75%. 6개월 가입 후 해지가 아니라 *처음부터 6개월 약정*으로 가입했으면 만기 약 17,500원 받음 — 중도해지보다 *2배+* 우위.

편집팀 견해 — 약정 길게 가는 건 도박

1년·2년 약정이 6개월 약정보다 금리 약간 높은 건 사실. 그러나 *중도해지 가능성*을 곱하면 기댓값이 역전된다. 자금 사용 시점이 불확실한 사람이 12개월 약정 가입 후 6개월에 해지하면 6개월 약정 만기보다 명확히 손해.

그래서 약정 결정 기준:

• 자금 사용 시점 명확 (1년+ 안 씀) → 12개월 약정
• 자금 사용 시점 모호 → 6개월 약정 또는 파킹통장
• 3개월 안에 쓸 수도 → 파킹통장 (변동 2.5~3.0%, 자유 입출금)

중도해지 결정 기준 — 만기 vs 해지 후 운용

만기 직전 (예: 약정 12개월 중 10개월 경과) 자금 필요할 때 *해지 vs 신용대출*이 진짜 비교. 신용대출 금리 5~6%로 빌리고 만기 채우는 게 손실 작은 경우가 많음.

만기까지 1~3개월 남았으면 신용대출 이자 vs 중도해지 손실 비교 — 머니픽 시뮬 도구로 계산.