14개 은행 우대조건 직접 정리해보니 — 가산금리 풀 vs 신규만 격차

---

들어가며

은행 정기예금 광고를 보면 “최고 연 3.85%”라고 큼지막하게 적혀 있다. 작은 글씨로는 “우대조건 충족시”라고 한 줄만. 막상 우대조건 페이지를 열면 5~7개가 줄줄이 나오고, 각각 0.05~0.20%p씩 가산되는 구조다.

대부분의 비교 사이트는 “광고 최고금리”만 비교한다. 머니픽은 다르다. 우대조건 종류별로 14개 은행이 각각 얼마씩 가산하는지 직접 정리했다.

---

우대조건 6대 카테고리

은행이 자주 쓰는 우대조건은 6가지로 묶을 수 있다:

1. 급여이체 — 월 50~100만원 이상, 보통 6개월 이상 연속
2. 카드 실적 — 자행 신용/체크카드 월 30~100만원 사용
3. 자동이체 — 공과금/카드대금 등 2건 이상 등록
4. 앱 가입/마케팅 동의 — 모바일 앱 신규 가입 + 마케팅 수신 동의
5. 신규 고객 — 해당 은행 정기예금 첫 가입
6. 장기거래/우대 등급 — 거래 기간 장기, 우수고객 등급

---

14개 은행 우대조건 가산표 (단위: %p)

데이터 출처: 금융감독원 finlife 공시 + 각 은행 상품 페이지 (2026-05-09 기준)

시중은행 (5개)

은행	급여이체	카드실적	자동이체	앱/마케팅	신규	장기	총 가산
KB국민은행	0.20	0.15	0.10	0.10	0.10	0.10	0.75
신한은행	0.20	0.15	0.15	0.10	0.05	0.10	0.75
하나은행	0.20	0.20	0.10	0.10	0.05	0.10	0.75
우리은행	0.20	0.15	0.10	0.10	0.05	0.10	0.70
NH농협	0.15	0.15	0.10	0.15	0.05	0.10	0.70

인터넷은행 (3개)

은행	급여이체	카드실적	자동이체	앱/마케팅	신규	장기	총 가산
카카오뱅크	0.05	0.05	0.05	0.00	0.05	0.00	0.20
토스뱅크	0.10	0.05	0.05	0.05	0.05	0.05	0.35
케이뱅크	0.00	0.00	0.00	0.00	0.00	0.00	0.00

지방은행 (3개)

은행	급여이체	카드실적	자동이체	앱/마케팅	신규	장기	총 가산
BNK부산은행	0.20	0.15	0.10	0.15	0.05	0.10	0.75
DGB대구은행	0.20	0.15	0.10	0.10	0.10	0.10	0.75
전북은행	0.20	0.15	0.15	0.10	0.05	0.10	0.75

저축은행 (3개)

은행	급여이체	카드실적	자동이체	앱/마케팅	신규	장기	총 가산
페퍼저축은행	0.15	0.10	0.10	0.10	0.10	0.10	0.65
SBI저축은행	0.10	0.10	0.10	0.10	0.05	0.05	0.50
웰컴저축은행	0.10	0.10	0.10	0.10	0.05	0.10	0.55

---

인사이트

1. 시중·지방은행이 우대 폭이 가장 크다 (0.70~0.75%p)

“광고 vs 실제” 격차가 가장 큰 곳도 여기. 우대 하나도 못 채우면 광고 3.50% → 실제 2.75%로 떨어진다.

2. 인터넷은행은 우대 폭이 작다 (0.20~0.35%p, 케이뱅크는 0)

대신 기본금리가 높다. 카카오뱅크 3.00% / 토스뱅크 2.95% / 케이뱅크 3.20% — 케이뱅크는 우대조건 자체가 없어서 광고 = 실제다. 이게 가장 정직한 구조.

3. 저축은행은 우대 폭이 중간 (0.50~0.65%p), 기본금리는 가장 높다

페퍼 3.20% / SBI 3.30% / 웰컴 3.25% 기본. 우대 다 채우면 3.75~3.85%. 단, 예금자보호 5천만원 한도 내에서 운용.

4. “급여이체”가 가장 비싼 우대 (0.10~0.20%p)

시중·지방·부산·대구·전북은 0.20%p. 하지만 급여이체는 보통 6개월 이상 연속이라 단기 가입자에겐 그림의 떡.

5. “신규 고객” 우대는 가장 약하지만 가장 쉽다 (0.05~0.10%p)

대부분의 은행에서 0.05~0.10%p. 누구나 처음 가입할 때 자동 적용. 신규 우대만 받아도 광고에 비해선 부족하지만 기본금리에 +0.05~0.10%p는 확보.

---

본인 시나리오별 추천

시나리오	추천	이유
우대 0개 가능 (귀찮음)	케이뱅크	광고 = 실제 3.20%
신규 우대 1개만	SBI / 웰컴 저축	신규 0.05%p + 기본 3.25~3.30%
급여이체 가능	시중 + 지방은행	급여이체 0.20%p + 카드 등 추가
우대 5~6개 다 가능	페퍼저축	최고 3.85%

---

머니픽 도구로 직접 시뮬

체크박스로 본인 가능한 우대조건 선택 → 14개 은행 적용 금리 + 세후 실수령액이 실시간 정렬:

→ 정기예금 금리 비교 도구 사용하기

---

데이터 갱신 주기

은행별 우대조건은 분기마다 변경되는 경우가 잦다. 본 표는 월 1회 정기 재검토 + 변경 발견시 즉시 갱신.

---

직접 계산해볼 판단 기준: 14개 은행 우대조건 직접 정리해보니 — 가산금리 풀 vs 신규만 격차

핵심 판단: 14개 은행 우대조건 직접 정리해보니 — 가산금리 풀 vs 신규만 격차는 표시 금리와 실제 손에 남는 이자를 따로 계산해야 한다. 우대조건을 못 맞추거나 중간에 해지하면 작은 금리 차이보다 손실이 더 커질 수 있다.

14개 은행 우대조건 직접 정리해보니 — 가산금리 풀 vs 신규만 격차는 최고 금리만 보면 쉬워 보이지만 실제 결론은 세후 이자, 우대조건, 중도해지 가능성에서 갈린다. 예를 들어 1,000만 원을 12개월 맡길 때 0.3%p 차이는 세전 약 3만 원 수준이지만, 우대조건을 맞추려고 쓰는 시간과 해지 손실이 더 크면 선택이 달라진다. 표시 금리를 보기 전에 내가 끝까지 지킬 수 있는 조건인지 확인해야 실제 선택이 흔들리지 않는다.

확인 축	직접 확인할 질문	판단에 미치는 영향
실수령 이자	세전 금리와 세후 이자를 분리해서 계산한다.	우대조건을 0개, 1개, 전부 충족으로 나눠 본다.
보호 범위	금융회사별 예금자보호 한도와 상품 성격을 확인한다.	원금과 이자를 합산한 한도인지 반드시 확인한다.
해지 가능성	중도해지 가능성과 이자 손실을 먼저 적는다.	만기까지 묶어도 되는 돈인지 생활비와 분리한다.

읽고 나서 바로 적어볼 값

• 내가 넣거나 빌릴 금액, 유지해야 하는 기간, 중간에 돈이 필요할 가능성
• 공식 화면에서 확인한 현재 조건과 본문 수치가 다른 경우의 차이
• 조건을 전부 충족하지 못했을 때 실제로 줄어드는 금액 또는 받을 수 없는 혜택

직접 계산 예시

예를 들어 1,000만 원을 12개월 맡길 때 연 0.3%p 차이는 세전 약 3만 원 정도다. 세금을 빼고 나면 차이는 더 줄어들 수 있고, 우대조건을 맞추려고 새 자동이체나 카드 실적을 만들어야 한다면 체감 이익은 더 작아진다.

그래서 금리표를 볼 때는 내 금액, 실제 유지 기간, 우대조건 충족 가능성, 중도해지 가능성을 한 줄씩 적어야 한다. 이 네 가지가 맞을 때만 높은 금리가 실제 내 수익으로 이어진다.

맞는 경우와 다시 봐야 하는 경우

구분	확인할 상황	판단 이유
맞는 경우	만기까지 묶어둘 돈과 생활비를 분리한 사람	중도해지 손실 없이 약속한 금리를 받을 가능성이 높다.
주의할 경우	우대조건을 새로 만들기 위해 소비가 늘어나는 사람	금리 이익보다 부가 비용이 커질 수 있다.
다시 볼 경우	5천만 원 근처까지 한 금융회사에 넣는 사람	예상 이자까지 포함해 보호 범위를 계산해야 한다.

놓치기 쉬운 실수

• 세전 금리만 보고 세후 실수령 이자를 계산하지 않는 실수
• 우대조건을 전부 충족한다고 가정하고 실제 생활 패턴은 확인하지 않는 실수
• 만기 전에 쓸 수 있는 돈까지 정기예금에 넣는 실수
• 예상 이자를 포함한 잔액이 보호 범위를 넘는지 확인하지 않는 실수

공식 확인 경로

• 금융상품통합비교공시
• 예금보험공사
• 금융감독원

머니픽 판단: 14개 은행 우대조건 직접 정리해보니 — 가산금리 풀 vs 신규만 격차는 숫자 하나로 결론을 내기보다 내 금액과 기간을 넣어 다시 계산해야 한다. 최종 신청이나 가입 전에는 연결된 공식 화면에서 최신 조건을 확인하는 절차가 필요하다.