예금 이자 세금 계산, 세전 금리에 속지 말고 실수령부터 보자

이자 받으면 끝이라고 생각하기 쉬운데 실제로는 세금 15.4%가 원천징수된다. 광고 X.X% 금리에 0.846을 곱한 게 실효 수익률이다. 본 글은 정기예금 세전·세후 계산법 + 실수령 이자 계산 + 절세 옵션 정리.

이자소득세 15.4% 구조

• 소득세 14% + 지방소득세 1.4%
• 원천징수 — 이자 입금 시 자동 차감
• 일반 정기예금: 별도 신고 X (만기 2천만 이하)
• 금융소득종합과세: 연 2천만 초과 시 다른 소득과 합산

실수령 시뮬 — 1,000만 12개월 3.0%

편집팀 견해 — 광고 금리에 0.846 곱하는 습관

광고에 “최고 연 3.5%” 보면 *실효 약 2.96%*로 자동 환산하는 게 가입 결정의 첫 단계. 세전·세후 차이 0.5%p가 1억 단위면 50만원이라 무시 X.

비과세·세금우대 옵션:

• 청년 우대형 적금 (만 19~34세) — 비과세
• 새마을금고/신협 출자금 — 세금우대 14%
• ISA 한도 200만 (서민형 400만) — 비과세
• 장기저축성보험 5년+ — 비과세 (한도 1억)

본인 세후 이자 즉시 시뮬은 머니픽 이자 계산기.