예금자보호 5천만원 한도 — 분산이 무조건 답은 아니다

들어가며

저축은행 정기예금 금리가 시중은행보다 높아서 끌리는데, 친구가 “은행 망하면 어떻게 해?”라고 묻는다. 답은 예금자보호제도. 하지만 “1인당 5천만원까지”라는 말이 정확히 무엇을 의미하는지 헷갈리는 경우가 많다.

이 글은 예금보험공사 공식 자료를 기반으로 5천만원 한도가 어떻게 적용되는지, 한 사람이 여러 은행에 분산하면 실제로 얼마까지 보호받는지 정리한다.

이자까지 포함이다. 4,800만원 원금 + 200만원 이자 = 5,000만원이면 딱 맞고, 5,100만원 시점에서는 100만원이 보호 안 됨.

같은 금융기관 내 모든 예금성 계좌의 합계가 5천만원 한도.

저축은행 5곳에 각 5천만원씩 = 2억 5천만원 보호. 시중은행 4곳까지 합치면 4억 5천만원.

분산 방식	적용 금리 (우대 1개 가정)	보호 여부
페퍼 5천 + SBI 5천 + 웰컴 5천 + 페퍼 5천 (같은 은행 중복)	—	❌ 페퍼 1억 중 5천만 초과 미보호
페퍼 + SBI + 웰컴 + 신한 각 5천	평균 약 3.10%	✅ 전액 보호

→ 같은 은행 중복 = 합산 후 5천만 한도. 다른 은행 4곳으로 분산해야 2억 전액 보호.

머니픽 정기예금 비교 도구에서 우대 신규 1개만 적용 가정으로 계산:

결론: 분산 자체로 수익이 크게 줄지 않고 (월 5만원 이하 차이), 한도 초과 미보호 위험이 사라진다.

→ 단기 자금 융통이 필요하면 5천만원 전부 즉시 받기는 어렵다. 비상금은 별도로.

저축은행중앙회 공시실 에서 각 저축은행의 BIS 자기자본비율과 고정이하여신비율 확인:

페퍼·SBI·웰컴은 2026년 5월 기준 모두 BIS 11% 이상으로 우량 등급. (분기마다 갱신되므로 가입 직전 확인 권장.)

각 은행 금리를 본인 조건으로 비교한 후, 분산 가중평균을 직접 계산해보려면:

각 은행마다 다른 가입 금액을 넣어서 합산 비교 가능.

이 글의 위치

출처: 본문 인용 출처 참조 / 작성: 머니픽 편집팀